Open banking : impact sur les services financiers en France

Qu'est-ce que l'open banking ?

L'open banking désigne l'ouverture des données bancaires à des acteurs tiers autorisés, via des interfaces de programmation sécurisées (API). En Europe, cette pratique est encadrée par la directive DSP2 (Directive sur les Services de Paiement 2), transposée en droit français depuis 2018. Les banques sont tenues de partager les données de leurs clients (avec leur consentement explicite) avec des prestataires agréés par l'ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution).

L'agrégation de comptes : une vision globale de ses finances

L'agrégation de comptes permet de visualiser l'ensemble de ses comptes bancaires, livrets d'épargne, assurances-vie et crédits sur une seule interface. Des acteurs comme Bankin', Linxo ou Budget Insight (racheté par Powens) proposent ces services en France. Pour les conseillers en gestion de patrimoine, l'agrégation est un outil précieux : elle offre une vision patrimoniale consolidée du client sans lui demander de fournir manuellement ses relevés. Plus de 10 millions de Français utilisent un service d'agrégation en 2026.

L'initiation de paiement : virer sans passer par sa banque

La DSP2 autorise des prestataires agréés à initier des virements directement depuis votre compte bancaire, sans passer par l'interface de votre banque. Ce service réduit les coûts de transaction pour les commerçants (par rapport au paiement par carte bancaire) et accélère les transferts. En gestion de patrimoine, l'initiation de paiement facilite les versements sur les contrats d'assurance-vie, les PER ou les comptes-titres depuis n'importe quel compte bancaire.

Le scoring alternatif et l'accès au crédit

L'open banking permet aux organismes de crédit d'analyser les flux bancaires réels d'un emprunteur (revenus réguliers, habitudes d'épargne, charges récurrentes) pour évaluer sa solvabilité de manière plus fine que le scoring traditionnel. Cette approche favorise l'accès au crédit pour les profils atypiques : freelances, entrepreneurs, personnes en reconversion professionnelle. Plusieurs fintechs françaises (Algoan, Mansa) utilisent le scoring par open banking pour proposer des offres de crédit aux indépendants.

La comptabilité automatisée pour les entreprises

Pour les TPE et PME, l'open banking automatise la récupération des flux bancaires dans les logiciels de comptabilité. La catégorisation automatique des transactions réduit le temps de saisie comptable de 50 à 70 %. Les experts-comptables utilisent ces données en temps réel pour le suivi de trésorerie, le rapprochement bancaire et la détection d'anomalies. Les outils comme Pennylane, Indy ou Qonto intègrent nativement l'open banking dans leurs services.

Sécurité et protection des données

La sécurité de l'open banking repose sur plusieurs couches de protection. L'authentification forte (SCA) impose une double vérification pour chaque accès. Les prestataires tiers doivent être agréés par l'ACPR et respecter le RGPD. Les données sont chiffrées en transit et au repos. Le consentement du client est requis pour chaque connexion et peut être révoqué à tout moment. Les incidents de sécurité doivent être déclarés à l'ACPR et à la CNIL dans les 72 heures.

Vers la DSP3 et le règlement PSR

La Commission européenne a proposé en 2023 la DSP3 et un nouveau règlement sur les services de paiement (PSR) pour renforcer l'open banking. Les principales évolutions attendues incluent un accès élargi aux données (au-delà des comptes de paiement), une standardisation des API bancaires, un renforcement des droits des consommateurs et une meilleure interopérabilité entre les pays de l'UE. Ces textes devraient entrer en application entre 2026 et 2027.

Se faire accompagner

L'open banking transforme la relation entre les Français et leurs finances. Finalib vous met en relation avec des conseillers qui intègrent ces innovations dans leur accompagnement patrimonial.