Critère 1 : Les frais
Frais sur versement : 0 % chez les courtiers en ligne, 1-3 % en banque. Frais de gestion annuels : 0,5-1 %. Frais d'arbitrage : 0-1 %. Sur 20 ans, la différence de frais peut représenter 20-30 % de votre capital. Privilégiez les contrats à 0 % de frais d'entrée.
Critère 2 : Le fonds euros
Rendement 2025 : 2,5 à 3,5 % pour les meilleurs. Historique sur 5 ans. Politique de participation aux bénéfices. Les meilleurs fonds euros (Suravenir Rendement, Euro Nouvelle Génération, Spirica Nouvelle Génération) surperforment le Livret A.
Critère 3 : L'offre d'UC
Nombre de supports disponibles. Présence d'ETF à frais réduits (Amundi, Lyxor, iShares). SCPI disponibles en UC. Private equity (FCPR). Plus l'offre est large, mieux vous diversifiez.
Critère 4 : Les modes de gestion
Gestion libre (vous choisissez). Gestion pilotée (un gérant expert choisit pour vous, 0,1-0,4 % de frais supplémentaires). Gestion par horizon (allocation automatique selon votre âge). La gestion pilotée est idéale pour les débutants.
Critère 5 : L'assureur
Solidité financière (ratio de solvabilité). Ancienneté. Qualité du service client. Les assureurs les plus reconnus : Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa), Spirica (Crédit Agricole), Generali, Swiss Life, Cardif (BNP Paribas).
Critère 6 : Les options d'arbitrage automatique
Sécurisation des gains (basculement automatique vers le fonds euros quand une UC atteint un objectif). Investissement progressif (versements fractionnés sur les UC). Stop-loss (vente automatique si une UC baisse de X %). Ces options réduisent le risque sans effort.
Critère 7 : La flexibilité
Versements libres ou programmés ? Minimum de versement (50-500 €) ? Rachats partiels sans frais ? Avance sur contrat ? Transfert Fourgous (de monosupport vers multisupport) ? Plus le contrat est flexible, mieux il s'adapte à vos besoins futurs.
Contrats en ligne vs contrats bancaires
Les contrats en ligne sont systématiquement moins chers : 0 % de frais d'entrée, 0,5-0,6 % de frais de gestion, plus d'ETF et de SCPI. L'écart de performance sur 20 ans peut dépasser 30 000 € pour 100 000 € placés.
FAQ
Peut-on avoir plusieurs assurances-vie ?
Oui, sans limite. C'est même recommandé pour diversifier les assureurs et les fonds euros. L'abattement fiscal de 4 600 €/9 200 € s'applique tous contrats confondus.
Faut-il ouvrir une AV même sans argent à placer ?
Oui, ouvrez avec le minimum (100-500 €) pour prendre date. L'ancienneté fiscale (8 ans) démarre dès l'ouverture. Vous alimenterez plus tard.
Mathieu Durand
Conseiller en Gestion de Patrimoine certifié AMF
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