Bien préparer son rendez-vous avec un CGP : la checklist

Un rendez-vous avec un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) est une étape clé pour structurer votre stratégie financière : optimisation fiscale, préparation de la retraite, investissement immobilier ou transmission. Mais pour que cette consultation soit réellement productive, il faut arriver préparé. Un CGP ne peut formuler des recommandations pertinentes que s'il dispose d'une vision complète et précise de votre situation. Voici la checklist complète pour tirer le maximum de votre premier rendez-vous.

Les documents indispensables à rassembler

Un bon CGP commencera toujours par un bilan patrimonial exhaustif. Pour gagner du temps et obtenir des recommandations précises dès la première séance, préparez les documents suivants :

Situation fiscale et revenus :

• Dernier avis d'imposition (revenus N-1) : il permet au CGP de connaître votre tranche marginale d'imposition (TMI), vos revenus détaillés et votre impôt actuel.
• Bulletins de salaire récents (ou bilans si vous êtes indépendant) : pour évaluer la capacité d'épargne mensuelle.
• Détail des revenus complémentaires : revenus locatifs, dividendes, pensions.

Épargne et placements :

• Relevés de tous vos comptes bancaires et livrets (Livret A, LDDS, LEP).
• Relevés d'assurance vie : encours, répartition fonds euros / unités de compte, date d'ouverture (essentielle pour la fiscalité du rachat).
• Relevés PEA et comptes-titres : plus-values latentes, composition du portefeuille.
• Relevés PER (Plan d'Épargne Retraite) : versements cumulés, compartiments.

Immobilier :

• Actes de propriété ou estimations récentes de vos biens immobiliers.
• Tableaux d'amortissement de vos crédits en cours : capital restant dû, taux, durée restante, mensualités.
• Baux locatifs et loyers perçus si vous êtes bailleur.

Prévoyance et retraite :

• Relevé de situation individuelle retraite (disponible sur info-retraite.fr) : il indique vos droits acquis dans tous les régimes.
• Contrats de prévoyance et d'assurance décès en cours.
• Régime matrimonial et situation familiale : livret de famille, contrat de mariage ou de PACS.

Les bonnes questions à se poser avant le rendez-vous

Avant de rencontrer un CGP, clarifiez vos priorités. Voici les questions essentielles à vous poser :

• Quel est mon objectif principal ? Réduire mes impôts, préparer ma retraite, investir dans l'immobilier, transmettre mon patrimoine, protéger ma famille ? Un CGP ne peut pas tout optimiser en même temps : il faut hiérarchiser.
• Quel est mon horizon de placement ? Court terme (< 3 ans), moyen terme (3-8 ans) ou long terme (> 8 ans). Cela conditionne les supports recommandés.
• Quel niveau de risque suis-je prêt à accepter ? De très prudent (fonds euros, livrets) à dynamique (actions, private equity). Soyez honnête : un profil surévalué conduit à des recommandations inadaptées.
• Ai-je des projets concrets à court terme ? Achat immobilier, changement professionnel, expatriation, naissance — ces événements modifient la stratégie.
• Quel est mon patrimoine net ? Actifs (immobilier + financier + professionnel) moins passifs (crédits, dettes). C'est le point de départ de toute recommandation.

Les questions à poser au CGP lors du rendez-vous

Tous les CGP ne se valent pas. Pour évaluer la compétence et l'indépendance de votre interlocuteur, posez ces questions :

• Comment êtes-vous rémunéré ? Les CGP peuvent être rémunérés par honoraires (payés directement par le client, gage d'indépendance), par commissions sur les produits vendus, ou un mix des deux. En France, la majorité des CGP sont rémunérés par commissions. Un CGP aux honoraires facture généralement 150 à 300 €/h ou 1 000 à 3 000 € pour un bilan patrimonial complet.
• Quelles sont vos certifications et habilitations ? Un CGP sérieux doit au minimum être inscrit à l'ORIAS (registre des intermédiaires), détenir le statut CIF (Conseiller en Investissements Financiers) réglementé par l'AMF, et idéalement posséder la certification AMF et/ou le diplôme CGPC (Certified Financial Planner à la française).
• Êtes-vous indépendant ou rattaché à un réseau ? Un CGP adossé à une banque ou un assureur peut être limité dans sa gamme de produits.
• Pouvez-vous me présenter un exemple de stratégie mise en place pour un profil similaire au mien ? Un bon CGP saura illustrer sa méthode avec un cas concret anonymisé.

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Ce qui se passe après le premier rendez-vous

Après la première consultation (généralement 1h à 1h30), le CGP réalise un bilan patrimonial écrit qui comprend : un état des lieux de votre patrimoine, une analyse de votre fiscalité actuelle, l'identification des points d'optimisation et des recommandations concrètes (réallocation d'épargne, investissement immobilier, restructuration de crédits, mise en place de prévoyance). Ce document est remis lors d'un second rendez-vous, généralement 1 à 2 semaines plus tard. Le suivi se fait ensuite en général une à deux fois par an pour ajuster la stratégie.

FAQ

Le premier rendez-vous avec un CGP est-il payant ?

Cela dépend du CGP. La majorité des conseillers en gestion de patrimoine proposent un premier entretien de découverte gratuit et sans engagement, d'une durée de 30 à 45 minutes. Ce rendez-vous sert à faire connaissance, comprendre vos besoins et évaluer si une collaboration est pertinente. Le bilan patrimonial approfondi est en revanche généralement facturé (1 000 à 3 000 € en honoraires) ou couvert par les commissions sur les produits mis en place. Sur [Finalib](/experts?profession=conseiller-gestion-patrimoine), vous pouvez prendre rendez-vous directement en ligne avec des CGP qui précisent leurs modalités de tarification.

Quelle différence entre un CGP indépendant et un conseiller bancaire ?

Le conseiller bancaire est salarié de sa banque et ne peut proposer que les produits de son enseigne (assurance vie maison, SCPI partenaires, crédit de la banque). Le CGP indépendant a accès à l'ensemble du marché : il peut comparer des centaines de contrats d'assurance vie, de SCPI, de solutions de crédit et recommander les plus adaptés à votre situation. De plus, le CGP indépendant a une vision globale (fiscalité, immobilier, retraite, transmission, prévoyance) là où le conseiller bancaire se limite généralement aux placements financiers.

Faut-il un patrimoine minimum pour consulter un CGP ?

Non, il n'y a pas de seuil minimum. Un CGP peut être utile dès lors que vous avez une capacité d'épargne régulière (à partir de 200-300 €/mois) ou un projet concret (achat immobilier, optimisation fiscale). En pratique, les CGP aux honoraires ciblent plutôt les patrimoines supérieurs à 100 000 €, car leurs frais de conseil doivent être amortis. Les CGP rémunérés par commissions sont accessibles à tous les niveaux de patrimoine, car leur rémunération provient des produits souscrits. L'essentiel est de choisir un professionnel dont les compétences correspondent à vos besoins.